Рост популярности займов онлайн: как цифровые технологии меняют рынок микрофинансирования

В условиях стремительного развития цифровых технологий все большую популярность приобретают онлайн-займы. По данным аналитиков, объем выданных займов через интернет ежегодно растет на 20-30%. Это связано с тем, что онлайн-займы обеспечивают клиентам скорость, удобство и доступность получения небольших сумм без лишней бумажной волокиты.

В данной статье мы разберем, что представляют собой займы онлайн, почему они стали так популярны в последние годы и как новые технологии меняют всю систему микрофинансирования. Рассмотрим перспективы и тенденции развития рынка онлайн-кредитования, а также потенциальные риски, связанные с активным ростом микрофинансирования через интернет.

Определение займов онлайн и микрофинансирования

картинка с сайта: credit7.ru

Займы онлайн – это небольшие краткосрочные займы, которые предоставляются клиентам через интернет в режиме 24/7. Основные их преимущества – это скорость получения денег, минимум документов и отсутствие необходимости личного визита в офис. Суммы таких займов обычно невелики – от 1 до 30 тысяч рублей, а срок может варьироваться от нескольких дней до года.

Онлайн-займы бывают двух основных видов:

• на карту – деньги перечисляются на банковскую карту клиента;
• на электронный кошелек – средства поступают на счет электронного кошелька.

Микрофинансирование – это предоставление финансовых услуг в небольших объемах физическим и юридическим лицам. Цель микрофинансирования - обеспечить доступ к финансовым ресурсам тем слоям населения, которые не могут получить традиционные банковские кредиты.

Основные виды микрофинансовых организаций:

• микрофинансовые компании;
• микрокредитные компании;
• кредитные кооперативы;
• ломбарды.

Микрофинансирование часто является единственным способом получить средства для открытия или развития малого бизнеса.

Рост популярности займов онлайн

Объем рынка онлайн-займов в России в 2022 году составил 570 млрд рублей, что на 45% больше показателя 2021 года. Такой стремительный рост обусловлен следующими факторами:

• Удобство - возможность получить деньги не выходя из дома, в любое время дня и ночи. Нет необходимости собирать пакет документов и лично посещать офис организации.
• Скорость - решение о выдаче займа принимается в течение нескольких минут. Это становится возможным благодаря высокой степени автоматизации оценки кредитоспособности заемщика.
• Доступность - минимум документов, отсутствие справок о доходах. Для оформления займа онлайн обычно достаточно паспорта и банковской карты.
• Гибкие условия - возможность выбрать необходимую сумму и срок займа. Многие сервисы предоставляют займы от 1000 до 30000 рублей на срок от 5 дней до года.
• Простота - интуитивно понятный интерфейс онлайн-сервисов. Процесс оформления занимает буквально несколько кликов.

Благодаря этим преимуществам, займы онлайн пользуются огромным спросом со стороны населения. Пандемия COVID-19 также сыграла свою роль, подтолкнув многих людей к онлайн-сервисам из-за ограничений.

Цифровые технологии и их влияние на рынок микрофинансирования

Развитие цифровых технологий кардинально изменило сферу микрофинансирования:

• Внедрение Big Data и машинного обучения позволяет автоматизировать процесс принятия решений о выдаче займа. Специальные алгоритмы на основе данных о клиенте оценивают его надежность.
• Применение скоринговых моделей дает возможность быстро и точно оценить кредитоспособность клиента. Скоринг учитывает сотни параметров, что позволяет сделать объективный прогноз.
• Создание онлайн-платформ упрощает процесс получения и погашения займа. Вся процедура занимает не более 15 минут, при этом клиент может сравнить условия разных компаний.
• Использование цифровых каналов коммуникации ускоряет рассмотрение заявки до нескольких минут. Автоматизация верификации данных сокращает время принятия решения.
• Онлайн-сервисы отличаются прозрачностью условий предоставления займов. Все комиссии и процентные ставки опубликованы на сайте компании.

Благодаря этим факторам микрофинансовые организации могут предлагать своим клиентам удобный и быстрый сервис онлайн. А цифровые технологии открывают новые возможности для развития этой сферы.

Потенциальные риски и вызовы

Наряду с преимуществами, цифровизация микрофинансового рынка несет и определенные риски:

• Риск чрезмерной закредитованности граждан, имеющих легкий доступ к займам онлайн. Это может привести к долговой яме и банкротству.
• Утечка персональных данных клиентов при хакерских атаках на сайты МФО. Это актуальная угроза, учитывая растущее число киберпреступлений.
• Высокие процентные ставки по займам на некоторых онлайн-платформах. Недобросовестные компании завышают ставку, пользуясь неосведомленностью клиентов.
• Риск мошенничества со стороны недобросовестных онлайн-кредиторов. Они могут собирать личные данные под видом выдачи займа.

Для минимизации этих рисков необходимо повышать финансовую грамотность населения и ужесточать регулирование онлайн-микрофинансирования со стороны государства. А МФО следует уделять первостепенное внимание защите данных клиентов и прозрачности своей деятельности.

Перспективы развития рынка онлайн-микрофинансирования

Несмотря на определенные риски, рынок онлайн-микрофинансирования обладает большим потенциалом роста. Возможно выделить следующие перспективные направления его развития:

• расширение клиентской базы за счет молодежи, активно использующей цифровые сервисы;
• внедрение технологий искусственного интеллекта для более точной оценки кредитоспособности;
• разработка мобильных приложений для удобства пользователей;
• сотрудничество с цифровыми платформами для охвата большей аудитории;
• предоставление онлайн-сервисов не только физическим, но и юридическим лицам;
• повышение прозрачности и улучшение имиджа онлайн-микрофинансирования.

Реализация этих мер позволит укрепить позиции МФО на рынке финансовых услуг и привлечь новых клиентов.

Заключение

Подводя итог, можно констатировать, что займы онлайн стремительно набирают популярность благодаря скорости, удобству и простоте получения средств по сравнению с банковским кредитованием. Цифровые технологии меняют саму суть микрофинансирования, делая его более доступным и ориентированным на потребности клиентов.

Вместе с тем, есть и потенциальные риски, которые необходимо минимизировать при помощи регулирования и повышения грамотности заемщиков. Перспективы развития онлайн-микрофинансирования связаны с расширением клиентской базы, внедрением новых технологий и повышением прозрачности. Можно предположить, что в ближайшие годы доля онлайн-займов в структуре микрофинансирования будет только продолжать расти.